+420 777 722 622
info@spolubezdluhu.cz
Hypotéka je pro většinu lidí jeden z největších finančních závazků v životě. Zároveň ale často znamená domov, jistotu a místo, o které člověk nechce přijít.
Když se proto objeví dluhy a člověk začne uvažovat o oddlužení, jedna z prvních obav bývá: Přijdu automaticky o dům nebo byt?
Odpověď není stejná pro každého. Oddlužení samo o sobě neznamená, že člověk o nemovitost vždy přijde. Záleží na konkrétní situaci, postoji hypoteční banky, hodnotě nemovitosti, výši dluhu i na tom, zda je hypotéka dál řádně splácena.
🎧 Raději posloucháte než čtete?
Připravili jsme pro vás krátkou audio verzi článku. Během několika minut se dozvíte, proč oddlužení automaticky neznamená ztrátu domu nebo bytu, jakou roli má hypoteční banka a co znamená zajištěný věřitel.
Délka poslechu: cca 6 minut
U hypotéky je důležité pochopit jednu zásadní věc. Hypoteční banka je ve většině případů takzvaným zajištěným věřitelem.
To znamená, že její pohledávka je zajištěna konkrétní nemovitostí — například domem nebo bytem.
Právě díky tomu má banka v insolvenčním řízení silnější postavení než běžní nezajištění věřitelé. Ti jsou zpravidla uspokojováni z pravidelných měsíčních splátek v oddlužení. U zajištěného věřitele je ale situace jiná, protože jeho pohledávka je navázaná na hodnotu nemovitosti.
Mnoho lidí si myslí, že jakýkoliv dluh spojený s nemovitostí automaticky znamená zajištěný dluh. Ve skutečnosti je důležité hlavně to, zda je zástavní právo zapsané v katastru nemovitostí.
Právě zápis zástavního práva dává věřiteli postavení zajištěného věřitele.
U hypoték je to běžné. Banka při sjednání hypotéky obvykle uzavírá zástavní smlouvu a zástavní právo se zapisuje do katastru nemovitostí.
Proto jsou hypoteční banky ve většině případů v insolvenci zajištěnými věřiteli.
U zajištěného věřitele často záleží na tom, zda dá pokyn ke zpeněžení nemovitosti.
Pokud banka požádá o prodej nemovitosti, nemovitost se zpravidla prodává a banka je uspokojena z výtěžku prodeje.
Pokud banka pokyn k prodeji nedá, může v některých případech nemovitost dlužníkovi zůstat. Vždy ale záleží na konkrétní situaci, postoji banky, výši hypotéky, hodnotě nemovitosti a celkovém průběhu insolvenčního řízení.
Není tedy pravda, že každý člověk s hypotékou v insolvenci automaticky přijde o domov. Zároveň ale není možné slíbit, že si nemovitost vždy ponechá.
Častým omylem je představa, že pokud člověk projde oddlužením, zbaví se automaticky všech dluhů včetně hypotéky.
U zajištěných dluhů to tak jednoduché není.
Pokud banka nepožádá o prodej nemovitosti a hypotéka není během insolvence plně splacena, může hypoteční závazek pokračovat i po skončení oddlužení.
Jinými slovy: člověk může úspěšně dokončit oddlužení a zbavit se nezajištěných dluhů, ale hypotéka mu může dál zůstat.
Banka má totiž stále právo k zástavě nemovitosti a hypoteční závazek zaniká až ve chvíli, kdy je skutečně uhrazen.
Hypotéka v oddlužení je citlivé téma, protože nejde jen o čísla, ale často o domov celé rodiny.
Právě proto je důležité nečekat, až se situace zhorší. Pokud člověk dlouhodobě nezvládá splátky, komunikuje pozdě nebo začne řešit dluhy až ve chvíli, kdy už hrozí exekuce, může mít méně možností.
Včasné řešení může pomoci zjistit, zda je reálné nemovitost zachovat, zda je potřeba jednat s bankou, zda dává smysl oddlužení nebo zda je lepší hledat jiné řešení.
Oddlužení neznamená automaticky ztrátu domu nebo bytu.
U hypotéky ale hraje zásadní roli hypoteční banka jako zajištěný věřitel. Právě její postoj může výrazně ovlivnit, zda bude nemovitost prodána, nebo zda může dlužníkovi zůstat.
Pokud hypotéka není v insolvenci splacena a nemovitost se neprodá, hypoteční závazek nemusí po skončení oddlužení automaticky zmizet.
Každý případ je jiný. Pokud řešíte hypotéku, dluhy a možnost oddlužení, je důležité nechat si situaci posoudit dřív, než uděláte rozhodnutí, které může ovlivnit váš domov.
