+420 777 722 622
info@spolubezdluhu.cz
Hypotéka může být dlouhé roky zvládnutelná. Stačí ale výpadek příjmu, rozvod, nemoc, neúspěšné podnikání nebo jiné nečekané výdaje a splátky se mohou stát problémem.
V takové chvíli lidé často hledají rychlé řešení. Refinancování, další půjčku, odklad splátek nebo pomoc od rodiny.
Některá řešení mohou pomoci. Jiná ale mohou situaci ještě zhoršit a zvýšit riziko ztráty nemovitosti.
🎧 Nemáte čas číst celý článek?
Připravili jsme pro vás krátkou audio verzi článku. Během několika minut se dozvíte, kdy může být refinancování rizikové, proč může být dobrovolný prodej lepší než dražba a co ve skutečnosti znamená chráněné obydlí.
Délka poslechu: cca 6 minut
Refinancování může na první pohled vypadat jako jednoduché řešení. Člověk získá novou splátku, nižší měsíční zatížení nebo sloučí více závazků do jednoho úvěru.
V některých případech může refinancování opravdu pomoci stabilizovat rodinný rozpočet.
Problém nastává ve chvíli, kdy se refinancováním neřeší skutečná příčina potíží. Pokud má domácnost dlouhodobě nižší příjmy než výdaje, nová půjčka problém pouze odsune.
Zvlášť rizikové může být, pokud se běžné nezajištěné dluhy sloučí do nového úvěru zajištěného nemovitostí. Dluhy, které dříve nebyly přímo navázané na dům nebo byt, se tak mohou proměnit v závazek, kvůli kterému může být nemovitost ohrožená.
Pokud banka refinancování neposkytne, lidé někdy hledají pomoc v nebankovním sektoru.
Tam je ale potřeba velká opatrnost.
Nebankovní zajištěné úvěry mohou mít vysoké úroky, sankce, přísné podmínky nebo výrazně vyšší riziko zesplatnění úvěru. Stačí prodlení se splátkou a věřitel může začít situaci rychle řešit.
Velmi rizikové mohou být také nabídky, při kterých má dojít k převodu nemovitosti na společnost nebo jinou osobu s příslibem, že si ji člověk později odkoupí zpět.
Na první pohled to může působit jako záchrana. Ve skutečnosti ale může jít o řešení, které člověka dostane do ještě zranitelnější pozice.
Podobné nabídky je vždy potřeba pečlivě posoudit a nepodepisovat je pod tlakem.
Někdy už situace neumožňuje hypotéku dlouhodobě zvládat. Příjmy nestačí, splátky se opožďují a dluhy rostou.
V takové chvíli může být jednou z možností dobrovolný prodej nemovitosti.
Pro mnoho lidí je to velmi těžké rozhodnutí. Zároveň ale může být v některých případech výhodnější než čekat na exekuci nebo nucenou dražbu.
Dobrovolný prodej může přinést vyšší cenu než dražba, snížit celkové dluhy a zabránit dalším sankcím nebo nákladům.
Pokud po prodeji zůstanou další dluhy, může člověk následně řešit svou situaci například oddlužením.
Nejde tedy o to vzdát se hned nemovitosti. Jde o to včas zjistit, jestli její zachování je reálné, nebo zda by odkládání problému vedlo k ještě horším dopadům.
Pojem chráněné obydlí může znít jako jistota, že člověk o svůj domov nepřijde. Ve skutečnosti to ale tak jednoduché není.
Chráněné obydlí se posuzuje hlavně u nemovitosti, která není zatížena zajištěným věřitelem. Smyslem je zjistit, zda dlužník bydlí přiměřeně své životní situaci a zda nejde o nadstandardní bydlení na úkor věřitelů.
Posuzuje se například hodnota nemovitosti, lokalita, typ bydlení, počet osob v domácnosti a skutečnost, zda dlužník v nemovitosti opravdu bydlí.
Pokud hodnota nemovitosti odpovídá zákonnému limitu, nemusí dojít k jejímu prodeji. Pokud je ale hodnota vyšší, může být nemovitost v některých případech prodána.
Chráněné obydlí tedy není stoprocentní garance, že si člověk dům nebo byt vždy ponechá.
Pokud dluhová situace přeroste možnosti běžného splácení, může být řešením oddlužení.
Oddlužení je zákonná cesta řešení dluhů pod dohledem soudu. Člověk se dostává do jasně daného režimu a jeho situace se řeší podle pravidel insolvenčního řízení.
Pokud má dlužník nemovitost, může v insolvenci dojít k jejímu prodeji. Celý proces ale probíhá pod dohledem insolvenčního správce, který má postupovat tak, aby bylo dosaženo co nejvyššího výtěžku.
Pokud se nemovitost prodá, nejprve se zpravidla uspokojuje zajištěný věřitel, například hypoteční banka. Pokud po jejím splacení něco zůstane, může se výtěžek použít na další věřitele.
Každý případ je ale individuální.
Pokud hypotéku přestáváte zvládat, nejhorší možností je čekat, až problém vyřeší někdo za vás.
Refinancování může někdy pomoci, ale ne vždy znamená skutečné řešení. Nebankovní zajištěné úvěry nebo převody nemovitosti mohou být velmi rizikové.
Dobrovolný prodej může být v některých situacích lepší než nucená dražba. Chráněné obydlí zase neznamená automatickou ochranu před prodejem.
Nejdůležitější je získat reálný přehled o možnostech včas. Čím dříve začnete situaci řešit, tím větší šanci máte najít řešení, které bude pro vás nejméně bolestivé a zároveň právně bezpečné.
