Co je oddlužení a jak se zákonně zbavit dluhů?
Oddlužení využívají dlužníci v posledních letech stále častěji. Pomocí něj lze řešit více závazků, včetně exekucí, v rámci jednoho zákonného procesu. Během oddlužení dlužník splácí měsíčně pouze jedinou splátku a je chráněn před věřiteli i exekutory. Oddlužení zpravidla trvá 3 roky. Po splnění povinností může soud rozhodnout o osvobození od zbývajících závazků, čímž dlužník získá možnost začít znovu s finančně vyrovnanou situací.
Oddlužení je zákonný proces, který může dlužníkům pomoci řešit více závazků včetně exekucí. V právní praxi se označuje také jako insolvence nebo osobní bankrot. Cílem je dosažení stabilnější finanční situace a úprava splácení podle aktuálních možností dlužníka. Po splnění zákonných podmínek může soud rozhodnout o osvobození od části zbývajících dluhů.
Jaké může mít oddlužení výhody?
- Zastavení vymáhání závazků – po zahájení řízení se zastavují exekuce i nárůst úroků
- Ochrana před věřiteli – po dobu trvání oddlužení nelze vést nové vymáhání
- Jedna měsíční splátka – všechny závazky jsou řešeny prostřednictvím jedné částky
- Možnost částečné úhrady dluhů – v rámci zákonného rámce může soud rozhodnout o prominutí části závazků
- Snížení zátěže – pro mnohé dlužníky to znamená psychickou úlevu a větší přehled o své situaci
Oddlužení = insolvence = osobní bankrot
Oddlužení se v praxi označuje také jako insolvence nebo osobní bankrot. Ať už se setkáte s jakýmkoli označením, jedná se o tentýž zákonný proces. Insolvence probíhá podle pravidel stanovených insolvenčním zákonem a umožňuje zastavení vymáhání dluhů, exekucí i nárůstu úroků.
Každý věřitel se k insolvenčnímu řízení přihlašuje samostatně. Pokud dlužník některý závazek v návrhu opomene, může ho věřitel sám přihlásit k řízení.
Oddlužení jako zákonná možnost řešení dluhů a exekucí
Oddlužení je v České republice možné využít od roku 2007. Jeho pravidla upravuje insolvenční zákon. O jeho povolení rozhoduje příslušný insolvenční soud, který stanoví další průběh procesu.
Probíhající insolvence má několik fází
Proces začíná podáním návrhu na oddlužení. Následně soud řízení povolí a poté schválí jeho formu. Insolvence trvá tři roky. Pokud během této doby dlužník splatí 100 % svých přihlášených závazků, může proces skončit dříve. Taková situace nastává např. tehdy, pokud se do řízení přihlásí menší počet věřitelů nebo pokud jsou celkové dluhy nízké.
Jak oddlužení probíhá?
- Prvotní posouzení situace – zhodnocení, zda splňujete podmínky dle insolvenčního zákona
- Příprava dokumentace – zajištění podkladů pro podání návrhu
- Sepsání návrhu advokátem – odborné zpracování a podání návrhu k soudu
- Ochrana v průběhu řízení – od podání návrhu až po rozhodnutí soudem jste pod právní ochranou
Během oddlužení nemusí být uhrazeny všechny dluhy v plné výši
Jednou z výhod oddlužení je, že výše splátek se odvíjí od aktuálních příjmů dlužníka. Neexistuje zákonem stanovené minimum, které by musel dlužník splatit. Podmínkou je však plnění všech povinností stanovených zákonem, včetně zajištění stálého příjmu a vyvarování se nových neúměrných závazků.
Soud může prominout zbývající část dluhů
Pokud dlužník řádně splácí dle schváleného plánu a splní veškeré zákonné podmínky, může soud rozhodnout o osvobození od zbytku neuhrazených dluhů. Výsledkem je právní ukončení závazků, které nebyly pokryty splátkami. Výše uhrazené částky závisí vždy na příjmech a životní situaci dlužníka.
Insolvence pozastavuje navyšování pohledávek
Po zahájení insolvence se zastavují úroky, sankce i výkon exekucí. Dluhy se nadále neúročí a posuzují se podle stavu ke dni rozhodnutí o úpadku.
Jaké jsou podmínky pro vstup do oddlužení?
- Existence alespoň dvou věřitelů s pohledávkami více než 30 dní po splatnosti
- Schopnost pravidelně hradit splátky – alespoň 2 300 Kč měsíčně (3 500 Kč při oddlužení manželů)
V insolvenci se hradí jen jediná měsíční splátka
Oddlužení přináší výhodu v podobě sjednocení splátek. Dlužník tak již neplatí více různým věřitelům, ale jedinou měsíční splátku podle svých možností. Tento přístup usnadňuje plánování domácího rozpočtu a snižuje administrativní i psychickou zátěž.
Oddlužení chrání před věřiteli i exekutory
Během trvání insolvence je dlužník chráněn před novými žalobami a vymáháním. Věřitelé ani exekutoři již nemohou samostatně zahájit nové řízení. Veškeré vymáhání je možné pouze v rámci insolvenčního řízení a pod dohledem soudu.
Minimalizace rizika návštěvy exekutora
Insolvence může snížit riziko výkonu exekuce. Pokud je exekuce již zahájena, její průběh se po vstupu do insolvence pozastaví. Exekutor tak nevstupuje do domácnosti a není oprávněn zabavovat majetek bez rozhodnutí soudu. Díky tomu může dlužník řešit svou situaci bez zbytečného stresu.
