Schválili vám nebankovní půjčku. Znamená to, že jste ji opravdu mohli splácet?

„Když mi půjčku schválili, myslel jsem si, že si ji můžu dovolit.“

Tohle je věta, kterou lidé s nebankovními úvěry říkají velmi často. Je pochopitelné, že pokud poskytovatel půjčku schválí, člověk má pocit, že byla jeho situace posouzena a že splácení zvládne.

Jenže schválení nebankovní půjčky samo o sobě neznamená, že byla správně posouzena vaše schopnost ji dlouhodobě splácet.

Poskytovatel úvěru má povinnost posoudit, zda bude spotřebitel schopný půjčku řádně splácet. Nestačí jen vyplnit formulář a podepsat smlouvu.

Právě u lidí, kteří už splácejí více půjček, může být toto posouzení velmi důležité.

Audio verze článku

🎧 Chcete si téma raději poslechnout?

V krátké audio verzi vysvětlujeme, proč schválení nebankovní půjčky ještě nemusí znamenat, že byla správně posouzena vaše schopnost ji splácet. Zaměříme se na úvěruschopnost, povinnosti poskytovatele a situace, kdy může dávat smysl nechat smlouvu odborně prověřit.

Délka poslechu: cca 6 minut

Ve zkratce

• To, že vám nebankovní půjčku schválili, ještě nemusí znamenat, že jste ji skutečně mohli dlouhodobě splácet.
• Poskytovatel úvěru má povinnost posoudit vaši úvěruschopnost.
• Měl by zohlednit příjmy, pravidelné výdaje, stávající závazky, měsíční splátky a celkovou schopnost nový úvěr splácet.
• Pokud už člověk splácí několik dalších půjček nebo je zřejmé, že další úvěr nebude dlouhodobě zvládat, mělo by být i to při schvalování zohledněno.
• Každý případ je ale individuální a bez znalosti dokumentů nelze dělat rychlé závěry.

Co znamená úvěruschopnost

Úvěruschopnost znamená schopnost člověka půjčku splácet.

Nejde jen o to, jestli má člověk nějaký příjem. Důležité je, zda po zaplacení běžných výdajů a ostatních závazků bude schopný nový úvěr dlouhodobě a řádně splácet.

Poskytovatel úvěru by měl zohlednit například:

• příjmy,
• pravidelné výdaje,
• stávající půjčky,
• měsíční splátky,
• celkovou finanční zátěž,
• schopnost splácet nový úvěr i dlouhodobě.

Smyslem této povinnosti je chránit spotřebitele před tím, aby se dostával do stále větších dluhů.

Proč nestačí jen podpis smlouvy

Mnoho lidí má pocit, že když smlouvu podepsali, nemá už smysl cokoli řešit.

Podpis smlouvy je samozřejmě důležitý. Neznamená ale, že poskytovatel neměl žádné povinnosti.

Nestačí pouze vyplnit formulář, uvést základní údaje a podepsat smlouvu. Poskytovatel by měl vyhodnotit, zda je reálné, aby člověk úvěr splácel.

Pokud už člověk v době sjednání půjčky splácel několik dalších úvěrů, měl vysoké měsíční splátky nebo bylo zřejmé, že další půjčku nebude schopný dlouhodobě zvládnout, měla by být tato skutečnost při schvalování zohledněna.

Kdy může být nebankovní půjčka problém

Zpozornět je vhodné hlavně tehdy, pokud byla půjčka schválena v době, kdy už byla vaše finanční situace napjatá.

Například pokud:

• jste už měli několik dalších půjček,
• část příjmu vám odcházela na splátky,
• novou půjčkou jste spláceli tu předchozí,
• po schválení půjčky jste se brzy dostali do prodlení,
• dluh se začal navyšovat o sankce a poplatky,
• měli jste pocit, že půjčku reálně nešlo zvládnout už od začátku.

Taková situace neznamená automaticky, že je smlouva špatně. Může to ale být důvod k tomu, aby byla odborně posouzena.

Proč je důležité posoudit celou situaci

Nebankovní půjčku nelze hodnotit jen podle toho, že byla schválena.

Důležité je podívat se na celkový obraz. Jaké jste měli v době sjednání příjmy? Jaké byly vaše výdaje? Kolik dalších půjček jste už spláceli? Jak vysoké byly měsíční splátky? Bylo reálné, abyste nový úvěr dlouhodobě zvládli?

Právě proto se při odborném posouzení neřeší jen samotná smlouva, ale také výpisy, historie plateb, předchozí úvěry, dodatky a další související dokumenty.

Bez znalosti celé situace není možné určit, jaké řešení dává smysl.

Co může odborné posouzení ukázat

Odborné posouzení může ukázat, že smlouva byla nastavena v pořádku.

Může ale také odhalit okolnosti, které stojí za další řešení. Například nepřiměřené náklady, problematické sankce, nejasné poplatky nebo otázky kolem posouzení úvěruschopnosti.

V některých případech může být možné jednat s věřitelem, hledat dohodu o narovnání, řešit věc před finančním arbitrem nebo zvolit jiný zákonný postup.

Vždy ale záleží na konkrétních dokumentech a okolnostech případu.

Oddlužení nemusí být první krok

Pokud máte více nebankovních půjček a přestáváte je zvládat, neznamená to automaticky, že jedinou možností je oddlužení.

Oddlužení může být v některých situacích vhodné řešení. Dříve než k němu člověk přistoupí, může ale dávat smysl zjistit, zda byly úvěry správně sjednány, zda byly náklady přiměřené a zda poskytovatel splnil své povinnosti.

Někdy může být cestou dohoda s věřitelem. Jindy odborné posouzení smluv. A někdy skutečně oddlužení.

Správné řešení lze určit až po posouzení celé situace.

Co si z toho odnést

To, že vám nebankovní půjčku schválili, ještě neznamená, že byla automaticky bezpečná nebo správně posouzená.

Pokud jste už v době sjednání měli více závazků, vysoké splátky nebo bylo zřejmé, že další půjčka bude obtížně zvládnutelná, může být vhodné nechat smlouvu odborně prověřit.

Nejde o to předem tvrdit, že každá půjčka je špatně. Jde o to zjistit, zda byly dodrženy povinnosti poskytovatele a jaké možnosti ve vaší situaci existují.

Čím dříve začnete svou situaci řešit, tím více možností zpravidla máte.

Těšíme se na Vás

Odesláním formuláře souhlasíte se zpracováním osobních údajů dle zásad zpracování osobních údajů.