Proč je oddlužení výhodnější
Od 1. října 2024 platí nová pravidla pro srážky ze mzdy u dlužníků s více exekucemi. Změny se promítají do výše částky, která dlužníkovi zůstane, i do motivace zvolit řešení v podobě oddlužení. Pokud máte několik exekucí současně, můžete nově přicházet o vyšší část příjmu než dříve. Naopak vstup do oddlužení přináší transparentní režim jedné splátky a časově omezené trvání.
Co se od 1. 10. 2024 změnilo
- Dlužníci se čtyřmi a více exekucemi na mzdě mají srážky počítané v režimu přednostních pohledávek, a to bez ohledu na to, zda jde fakticky o nepřednostní či přednostní exekuce.
- Souběžně nabyla účinnosti novela insolvenčního zákona zkracující délku oddlužení na tři roky.
- Praktický důsledek – srážka u vícečetných exekucí může nově odpovídat srážce v insolvenci, a to při zachování všech povinností dlužníka v exekucích.
Přednostní a nepřednostní exekuce – rychlé vymezení
Přednostní pohledávky mají prioritu. Zahrnují zejména:
- výživné,
- náhradu škody při ublížení na zdraví nebo úmyslném trestném činu,
- dlužné mzdy a platy,
- dluhy na daních, poplatcích, sociálním a zdravotním pojištění.
Nepřednostní pohledávky jsou všechny ostatní – typicky spotřebitelské úvěry, kreditní karty, bankovní a nebankovní půjčky.
Jak se počítají srážky ze mzdy
Základní princip zůstává stejný:
- Od čisté mzdy se odečte nezabavitelná částka.
- Zbytek se dělí na tři třetiny.
- První třetina slouží k úhradě nepřednostních pohledávek. Při souběhu s přednostními se z této třetiny uspokojují společně.
- Druhá třetina je vyhrazena pro přednostní pohledávky.
- Třetí třetina spolu s nezabavitelnou částkou zůstává dlužníkovi.
- Nad zákonný limit se sráží zbytek bez omezení.
Co se mění u čtyř a více exekucí
Od 1. 10. 2024 platí, že při 4 a více exekucích půjde také druhá třetina na srážky, bez ohledu na to, zda jsou vaše exekuce přednostní či nikoli. V praxi to znamená dvojnásobné zatížení oproti dřívějšímu režimu u čistě nepřednostních exekucí.
Modelový příklad výpočtu
Situace
- Čistá mzda: 35 000 Kč
- Vyživované osoby: 1 dítě
- Počet exekucí: 5 nepřednostních
Výpočet 2024 před změnou
- Nezabavitelná částka: 12 705 Kč + 3 176 Kč = 15 881 Kč
- Zbytek: 35 000 − 15 881 = 19 119 Kč
- Jedna třetina: 19 119 / 3 = 6 373 Kč
- Sražená částka: 6 373 Kč
Výpočet po 1. 10. 2024
- Nezabavitelná částka: stejná
- Zbytek a třetina: stejný výpočet
- Sražená částka: první třetina 6 373 Kč + druhá třetina 6 373 Kč = 12 746 Kč
Rozdíl je zřejmý – při vícečetných exekucích odchází z čisté mzdy dlužníka dvojnásobek oproti původní úrovni u nepřednostních pohledávek.
Koho se změna netýká
Výjimku mají osoby, kterým nadále zůstává srážka ve výši jedné třetiny zbytku čisté mzdy:
- příjemci starobního důchodu,
- příjemci invalidního důchodu II. a III. stupně,
- příjemci sirotčího důchodu.
Tuto skutečnost je potřeba nahlásit a doložit zaměstnavateli.
Výjimečná úprava může nastat také tehdy, když jedna třetina zbytku nedosahuje součtu měsíčních hotových výdajů a odměny insolvenčního správce – orientačně 1 089 Kč u jednotlivce a 1 633,50 Kč u manželů.
Od kdy začínají srážky v praxi
Nově je sjednocen okamžik, od kterého mají zaměstnavatelé srážet. Srážky začínají od prvního dne měsíce následujícího po doručení exekučního příkazu. Cílem je předejít situacím, kdy příkaz dorazil v den výplaty a bylo nutné srážet ihned.
Proč dává oddlužení větší smysl než setrvání v exekucích
S ohledem na sjednocení srážek u vícečetných exekucí s režimem přednostních a s praktickou rovností srážky s insolvencí se významně zvyšuje motivace řešit dluhy prostřednictvím oddlužení.
Hlavní výhody oddlužení
- Jedna splátka místo mnoha dílčích exekučních srážek.
- Soudní ochrana – věřitelé ani exekutoři dlužníka neobtěžují mimo rámec řízení.
- Jasný horizont tří let – po řádném splnění povinností může soud dlužníka osvobodit od zbytku dluhů.
- Transparentní dohled insolvenčního soudu a správce nad průběhem plnění.
Jak začít s oddlužením krok za krokem
- Zmapujte závazky – sepište dluhy, věřitele, výši a splatnosti.
- Shromážděte doklady – příjmy, vyživované osoby, majetek, smlouvy, exekuční příkazy.
- Zvolte odborníka – insolvenční návrh podává oprávněná osoba, nejčastěji advokát.
- Podání návrhu – návrh na povolení oddlužení s přílohami se podává k příslušnému soudu; zveřejněním v insolvenčním rejstříku řízení začne.
- Plnění povinností v průběhu – spolupráce se správcem, reakce na výzvy soudu, pravidelné dokládání příjmů.
- Volitelně právní zastupování – průběžná péče o proces, hlídání lhůt, řešení komunikace.
Časté otázky
Je srážka v exekuci při více exekucích stejná jako v insolvenci
Ano, od 1. 10. 2024 se u 4 a více exekucí sráží ve výši, která odpovídá režimu přednostních pohledávek, tedy v praxi obdobně jako v oddlužení.
Kdy mi zaměstnavatel začne srážet po doručení příkazu
Od prvního dne následujícího měsíce po doručení exekučního příkazu.
Vyplatí se mi v takové situaci vstoupit do oddlužení
V řadě případů ano, zejména pokud máte více exekucí. V oddlužení hradíte jednu splátku, řízení má časový limit tří let a po splnění podmínek lze žádat o osvobození od zbytku dluhů. Vždy je vhodné posouzení vaší situace odborníkem.
